長期積立投資の闇
長期積立投資の闇
久しぶりに 香港の積立投資の話題を書きたいと思います。
この５-６年で海外投資の１つとして香港などで海外の積立投資(保険商品)が流行っていた。
保険会社名でいえば、スタンダードライフ、 フレンズなどが有名であった。
５００米ドル程度～毎月積み立てて１５年～２５年後の満期にまとめて受け取る。
最初に大きな投資金額を必要とせず、見せられる運用利回りは日本の年金保険などよりははるかによく、海外投資を始める登竜門ともいえた。
口座の中は２つ分かれる。
初期口座
原則２年は満期まで引き出しができず、積立金額が変更できない。
また年間手数料も６％程度と高く、６％以上の運用益がでてもプラスマイナス ゼロになってしまう。
一般的には毎月の積立金額が大きいほど、ボーナスが最初に付与される。
払ってもいないのに、口座の中にボーナス分の金額が入金される（ことになる）
２５年契約の場合、６か月～８か月分のボーナスが付与されることもあったときく。
例えば最初の１か月は１０００ドルの入金に対して７０００ドル入金があったことになる。
貯蓄口座
２年目以降の積立については金額変更もできるし、緊急があれば引き出しもできる。
このような夢のような商品に見えるが、実はここには大きな闇がある。
長期積立投資を勧められた皆さん。
今まで「初期口座はボーナスも大きいのでできるだけ大きめの金額を無理してもやったほうがいい。貯蓄口座になったら減額してもいいし、ゼロにしてもいい」と言われたことはないだろうか？
これは実はエージェントが自分の利益だけを考えたものだ。
エージェントの報酬は積立金額の何カ月分と決まっている。
２５年 ５００米ドルの契約を取れたら、その報酬は４か月～５か月にも及ぶ。
１本の契約だけで２０００ドル～２５００ドルの儲けになるのである。
エージェントの中には、初期口座だけを無理させて本人の可能額より多めに積立を勧めている。
これは完全に自分の財布の為だけの営業だ。
実は毎年６％以上の運用益を上げるのはかなりむずかしい。
ほとんどのケース２５年間、初期口座の部分は目減りして、最終的には実際の投入金額を大幅に下回ることが多い。
下手にボーナスに目がくらんで多額の積立を２年間頑張っても潤うのはエージェントばかりということだ。
私の友人の中にはあくまでお客様のこと第１に考えている方も見える。
大事なのは最後まできちんと継続できるかということ。
本人が１０００ドルできますといっても、その内容を精査して常に少なめに余裕のある範囲での積み立てを勧めているそうだ。
その行為は彼の利益には相反する。
しかし私はこの話を聞いたときに、この人と長いお付き合いをさせてほしいと強く思った。
